今年1月1日，我国保险业第三套生命表——《中国人身保险业经验生命表》已经开始实施。

据了解，第三套生命表共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。

相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降，这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升，养老类产品价格有所提高。但受人身险费率改革影响，寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。

所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

保监会人身保险监管部主任袁序成表示，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，它将广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。

这里要明确的一点是  ：生命表只是寿险定价的影响因素之一。寿险费率除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率 。寿险定价由“三元素”——死差率、费差率、利差率决定，各保险公司有自主的决定权，由于战略不同、产品不同，三元素的占比也有很大差异。

2016年9月6日，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》下发，要求不符合其规定的保险产品要在2017年4月1日前全部停售，这意味着，一些保险产品面临退市或更新升级。

保监会官网截图

在新产品的保障比例方面，76号文对保险产品死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例做出要求：18－40周岁的被保险人保障比例下限为160%；41－60周岁为140%；61周岁以上为120%。

而险企在售的不符合上述保障要求的定期寿险、两全保险、终身寿险和护理保险等产品将在一季度末停售。据了解，这一轮停售潮包括很多市面上的热销产品，例如平安人寿的“百万任我行”、中国人寿的“康宁万能”、“如意随行”等，中国人寿、新华人寿、太平人寿等也有热销险种面临停售。其中不少是中短期返还型保险产品。

同时，76号文对万能险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。并要求保险公司自4月1日起，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于3%的人身险产品报保监会备案，预定利率或最低保证利率高于3%的产品报保监会审批。

  话说回来，不管生命表对定价的影响几何，有一个事实是确定的——对个人而言，买人寿保险只会越来越贵：我们的年龄每增加一岁，保费也会越贵（定价与年龄无关的险种除外）。另外，保险不是你想买，想买就能买，你在考虑要不要投保的时候，保险同样也在选择你：据合作公司核保部门透露，从新单受理的情况来看，目前“清洁件”（指如实告知项完全没有问题的投保意向）的比例仅为6成，且有逐年下降的趋势。因此，在自己身体健康的时候早点为自己积蓄一份健康账户，实属明智之举！

 当您平安顺利时，保险是护身符；当风险来临时，保险就是救命稻草。年轻和健康是您投保的最大资本，在您慢慢考虑的过程中，您的年轻、健康也在不断流逝。直到有一天您想通了要投保，但这时的您，是否依然能够享受低价保费呢？