购买香港保险，尤其是人寿险和重疾险，保险公司在核保的时候会涉及投保人是否需要体检的问题。什么样的情况下，保险公司会要求体检？为更好的通过保险公司核保，我们又可以做些什么呢？

1、保额“飘高”

香港各保险公司，一般都会有一个“体检保额”。如果客户投保超过了保公司的体检保额，那么客户则必须接受体检。当然，体检保额也是不定的。比如在香港，由于人均寿命和生活水平较高，那么香港保险公司的体检保额，较之内地保险公司，则会高一些，因为其承担的风险相对要低一些。在香港，通常疾病或者身故理赔额超过500万港币（乃至更高），才会被要求体检。

2、有以往病史

准客户告知疾病状况，根据疾病类型，保险公司一般有选择性的体检；

如果客户有过往的疾病历史，尤其是重大疾病时通常也免不了体检。在客户投保时，都会有”健康告知“，其中涉及到很多过往病史调查。至于调查的结果如何，这就要看保险公司的寿险医学专家们怎么判定了。（寿险医学主要是判别疾病导致的风险因素高低）

3、随机抽查

如果上述两种情况都不存，那么客户也不一定能免于体检，因为保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。

如果体检结果不符合相应标准和要求，投保客户也会遇到多种情况，这也得根据体检结果的身体情况而定。

1.加费

在正常保费基础上递加一定的费用核保通过。如果保险公司拒保，或是你不接受以“加费”和“除外”的方式投保，你可以选择全额退款（退回已交的保费）。

2.除外

对于已有病史在未完全康复的情况下，发生疾病或死亡责任不予理赔，其他都正常承保。如果因保险公司要求提高保费，你也同意的话，补缴保费方式以保险公司最终决定为准，可能通过国内转帐或电汇到保险公司帐户。

3.拒保

最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请。如果保险公司拒保，或是你不接受以“加费”和“除外”的方式投保，你可以选择全额退款（退回已交的保费）。　

· 趁身体健康的时候，及早投保！

体检这事，其实并不是投保的最大阻碍。一般来说，只要你身体康健，没什么大的毛病，正常核保通过肯定是没有大问题。买保险最怕的是当你一身病的时候才想起来买保险，那时候能否投保都是一个问题。

· 投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。

对于身体本身有些毛病的投保人，自己感觉保险公司要求体检的可能性比较大。如果担心赴港购买保险存在体检风险，可以咨询保险经纪人，预约“提前核保”业务。这样就可以在赴港之前，大概知道体检会是一个什么情况。

· 如果保险公司要求体检，体检过程也不是特别麻烦。

正常投保当天或第二天就会收到体检通知，这样就可以安排在短期行程内附香港的体检中心进行体检，在港的体检费用一般是有保险公司代为支付。如果已经离港，可以在国内三级甲等医院内进行（保险公司通常有指定国内医院），并将体检报告发给保险公司。