香港保险和大陆保险相比除了价格上香港保险更便宜之外，在保障范围方面也有显著优势。

差异最大的产品类别是重疾险，接下来我就拿两个市场上的王牌产品做个比较。

香港市场选择友邦的进泰安心保，友邦是香港市场规模第二的寿险公司，重疾产品是友邦的拳头产品。

大陆市场我选择平安人寿的平安福，平安福第二代是平安人寿费率市场化首款产品，与第一代相比新增8种重大疾病，是目前国内市场上大型保险公司保障最全面的重疾产品。平安人寿在大陆市场总保费第二、新契约保费第一。

所以这两个产品，无论公司规模还是产品知名度上都是对等的。

✪ 平安福 ✪

平安福保障45种严重疾病和8种轻度重疾，严重疾病赔偿保额的100%，轻度重疾赔偿保额的20%。平安福主险是终身寿险，附加重疾提前给付。还有附加意外、意外伤害、附加豁免保费。

✪ 进泰安心 ✪

友邦进泰安心保保障54种严重疾病和35种轻度重疾，严重疾病赔偿保额的100%，轻度重疾赔偿保额的20%。被保人缴费期内全残失能豁免保费。

平安官网上平安福的介绍资料举例是30岁男性投保30万平安福、附28万重疾提前给付、附加意外伤害50万、附加意外伤害医疗5万、附加豁免保费。

平安福是一个产品组合，为了方便比较我们把附加意外、意外伤害的保障、保费剔除，单纯比较重疾责任、保费和现金价值。

附表：重疾险保障比较

从保障范围看进泰安心保保障89种大病，平安福保障53种大病，疾病种类进泰安心保是平安福的1.7倍；

从总保费来看，进泰安心保是平安福的54%；

从未来的保障和现金价值来看，按大陆的平均寿命75岁来算，进泰安心保的保额和退保金高出平安福接近一倍，这点主要是因为香港的重疾有分红，大陆没有分红，分红会导致现金价值和保额逐年递增。

保障方面的另一个体现就是除外责任。

✪ 进泰安心 ✪

香港友邦进泰安心保的除外责任共有7条，简单概括如下：

1、89种以外的疾病；

2、保单生效前的疾病；

3、等待期内的疾病（等待期为保单生效90天以内）；

4、被保人先天性残疾或疾病导致的疾病；

5、艾滋病导致病毒性肝炎或癌症；

6、被保人自伤行为；

7、保单生效前已经存在、投保书未告知的身体状况导致的疾病。

✪ 平安福 ✪

平安福重疾的除外责任共有8条，简单概括如下：

1、 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；

2、 被保人故意自伤、故意犯罪；

3、 被保险人主动吸食或注射毒品；

4、 被保险人酒后驾驶机动车；

5、 被保险人感染艾滋病病毒或者换艾滋病；

6、 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；

7、 核爆炸、核辐射或者核污染；

8、 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

另外还有两条是在合同其他条款体现的责任免除

1、 等待期内发生的疾病；

2、 未如实告知投保前已经存在的疾病。

以上可以看出香港友邦进泰安心保的除外责任都是被保人自身的原因，平安福的除外责任包含被保人自身的原因，还有外部因素和法律因素。

这两个产品很有代表性，基本可以代表香港和大陆两地重疾产品的除外责任。大陆重疾产品的除外责任多了投保人对被保人的故意伤害、被保人吸毒、酒驾、战争、核辐射。

综上，可以看出香港保险和大陆保险相比，保障范围更广、除外责。