谈到医疗保险

尤其是普通医保之外的产品

朋友们总会有很多疑问：

高端医疗险和普通的医保有什么区别？

有了医保是不是不用买其它保险了？

有了医保或者高端医疗险，

是不是就不用买重疾险了？

高端医疗险和重疾险，我到底买哪个？

今天这篇文字我们用最通俗易懂的描述，希望让您读完之后，能够对自己的医疗保险有个明确的认识，也好做出最适合自己的规划。

我们先来了解一下高端医疗险和重大疾病险的定义区别：

高端医疗险

高端医疗，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。

一般来说，高端医疗险都有一个免赔（自费）额度，免赔越低保费越高，免赔越高保费越低。一线城市的直赔医院比较多，可以直接拿着保险卡去看病；如果你所在的城市没有直赔医院，那就需要先付钱，再凭发票向保险公司报销。

重大疾病险

重大疾病险，通常融合灵活理财特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。

当然，你也可以根据自己的情况，适当的时候去退保拿红利，这点跟人寿保险一样。

(1)、有社保且经济条件一般的人可以暂缓购买商业医疗险或者重疾险。

(2)、易生病住院或经济条件较好的人，可以考虑购买医疗险，做为社保医疗险的升级。

(3)、日常看病花销低或很少生病住院的人，也许你担心日后得病的巨额医疗花费，可以购买重疾险，重疾是对社保医疗险的补充。

(4)、医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险)，适合某阶段有特定需求的人。

那么，你知道该怎么配置自己的医疗保险呢？

医疗保险该怎么配置呢？

因为保险的内容最终还是由您每年所缴纳的保费所决定的，所以我按照资金状况分了以下三类情况：

 资金状况充裕 

 高端医疗险（无需自费或少额自费，保费较高）+香港重疾险 

只要觉得身体不舒服，直接就去和睦家等高端诊所，享受最好的医疗环境；万一得了重疾，保险公司直接赔付一大笔钱，拿着这笔钱爱干什么干什么。至于内地医保，基本没啥大用处了。

 资金状况良好 

 内地医保+高端医疗险（较高额的自费，保费较低）

如果生的是小病，因为小病一般花钱少，基本都在高端医疗险的免赔额度之内需要自费，用高端医疗险不划算，直接用内地医保就行了；如果生的是大病，那花费就高了，肯定超过高端医疗险的免赔额度了，这个时候就用高端医疗险，可以去和睦家等高端诊所安心养病；万一是在重疾范围之内，保险公司还会有理赔金，可以拿着理赔金继续看病或者补贴家用。

 资金状况一般 

 内地医保+香港重疾险 

如果生病了，诊疗流程就和现在去医院看病一样了，直接拿着医保卡去就行了，但是如果想住去大医院的国际部或者和睦家这种档次的诊所去休养，就要花大价钱了，非常不划算；万一是在重疾范围之内，可以拿着保险公司的理赔金去住更好的医院或者用医保范围之外的药物。

 最后，千人千面，不同的人,健康状况，家庭环境，生活经历，收入条件，及对保险功能的理解，都会千差万别。没有最好的产品，只要最适合的产品。如何找到最适合自己的产品，需要详细沟通后，进行全面分析，才能做出适当组合。所以此处，不做具体产品推荐。 

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