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月刊君说：“需要钱，找亲友”——这个观念，在我们中国，那是根深蒂固，一代传一代，几乎人人都认为：“找亲友借钱”是天经地义，似乎没有几个人对此提出过质疑。但真的如此吗？

自古以来，我们中国人因为“亲友不借钱” 这件事，和无数的亲友疏远、甚至闹翻、反目成仇，这种事我们日常都见得多了——这说明了：我们虽然号称拥有 “五千年文明”，但是，我们在“亲友借钱”这个问题上，其实一直都没有处理好。

在笔者看来，找亲友借钱，是国民陋习之一。我们将目光回放到农耕时代。在农耕时代，农户有时候遇上荒年，家里断粮了，怎样活命呢？——只好找亲戚、朋友借粮食，先撑过荒年再说，事后，借一斗，还一斗。再比如在村里盖个房子，找亲友借十个八个大洋，盖完房子之后，慢慢还。钱不够的时候，只能这样，没有别的办法。

可见，在农耕时代，国人在亲戚朋友之间互相借贷，的确有着它的“时代合理性”，这也是“亲友借钱、天经地义”的历史传统的根源。问题是时代变了，现代人的“经济生活方式”改变了，人的意识因此也应该跟着改变。

首先，由于农业技术的发达，“荒年”这个千年梦魇，已经离我们远去了，现在的中国年年丰收，粮食多得吃不完。再说建房子，现在有银行，银行愿意给你借钱，叫“按揭贷款买房”。

说到“按揭贷款买房”这件事，不少人认为那是“亏了利息”，这也是大错特错。其实，按揭买房，尽管支付了利息，但是结果不但不亏，而且还是赚了。我来个案例分析：假如你手上有一百万元，拟购买一套总价一百万元的房子，你有两个方案：

方案一：一次性付款。方案二：交首付30万，按揭贷款70万（五年）。然后，将手中余下的70万元现金，存银行五年定期。

其中，方案二的损益计算如下：银行按揭 70万，住房公积金贷款年息3.5％，五年“亏”了122500元利息。但是，手中余下的70万元做银行定存五年，年利率4.75%，五年赚了166250元。 166250 – 122500 ＝ 43750元。

也就是说，你找银行按揭贷款70万买房，表面上是亏了122500元的利息，但是实际上，你是赚了43750元的利息——也就是说：在买房的时候，就算你有足够的钱，你最好也不要一次性付款。因为五年定期的利息，超过了住房公积金贷款的利息。

所以，按揭买房，不但不亏，而且是赚到了。反过来说：一次性付款买房，表面上是“节省”了利息，但实际上是亏了利息，是一件不折不扣的傻事。我们还是回到“亲友借钱”这个话题。同样是买100万的房子，倘若你手上只有50万，缺50万，那么，你有以下两个方案可供选择：

方案一：交首付50万，找银行贷款50万。方案二：找亲友借50万。一次性付款。

倘若你的亲友不借给你这50万，那么，你的亲友可以将这50万存到银行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。但是，由于你的亲友借了这50万给你了，五年之后，你还他／她50万元，因此，他／她没有利息。

换句话说：你找亲友借50万、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他／她118750元的利息收益。读到这里，假设你觉得不好意思，最后也决定补偿给你的亲友118750元利息，那么，其实你还不如当初做银行按揭，因为50万住房公积金按揭五年，按年息3.5%计算，五年利息仅仅需要87500元。

换句话讲：你找亲友借钱，还不如干脆找银行借钱划算，除非你蓄意要侵吞亲友的利息收益。这就是“亲友借钱”深层次的真相：你打着“亲情”、“友情”的旗号，干的却是压榨、剥削、侵吞亲戚朋友利息收益（财产）的坏事。 所以我说：找亲友借钱，其实是一种陋习。

说到这里，也许有一些读者会提出以下这个疑问：“经济有困难的时候，亲友不帮助，这样的亲友，要来干什么？”这个问题，迷惑性很强，具有很强的杀伤力。但是，我们不妨从对方的角度反过来也问一问：“这个亲友和我交往，是为了借钱，这样的亲友要来做什么？”

这样，更深一层的问题就来了：“亲友” 这种社会角色，到底是做什么的？难道有需要的时候，亲友不应该互相帮助吗？ “有需要，亲友就一定要帮助吗？”

你缺衣服时，应该去服装店购买，而不是找亲友帮你裁一套。你家失火了，你应该拨打119找火警救火，而不是找亲友帮忙。你失业了，你应该到人才市场找工作，而不是找亲友给你谋职。同理，你需要钱，你应该找银行借钱，而不是找亲友借钱。

为什么找服装店买衣服？因为服装店的衣服，比亲友制作的衣服更漂亮。为什么找火警救火？因为火警救起火来，比亲友救火更专业。为什么去人才市场找工作？因为人才市场提供的选择，比亲友所能提供的选择更多。为什么找银行借钱？因为银行可借的钱更多、借期可以更长。

按照市场经济规律，假设14亿人全部戒除“找亲友借钱”的恶习，那么接下来，可以预见的结果是：中国的民间，将催生一个十分庞大的借贷市场，在这个庞大的市场需求的刺激之下，几乎所有的银行都会推出亲民的小额借贷产品，另外，民间也会象雨后春笋一般，催生出许许多多的小额借贷公司。

将原本可以由市场解决的问题、转嫁给自己的亲友，这就是中国式的“亲情”、“友情”，请容笔者不客气地说一句：这种所谓的“亲情”、“友情”，其实从本质上来说：不但虚伪，而且丑陋。

再来个案例分析：张三找李四借钱。李四不借。张三被拒绝后，是这样想的：你不借钱给我，你这个朋友，不值得交往。而在李四这边，处境却往往是这样的：原来，李四稍微有一点积蓄之后，猛然发现：全世界的亲友都如狼似虎地、来找自己借钱：什么大姑妈、三姨妈、二表弟、青梅竹马A、同桌的你B、铁哥们C、老同学D……..人人都来找李四借钱。

这时，李四有以下三个选项：选项一、凡是来的都借。其结果是：李四陷入经济困难的境地。选项二、借一部分、不借一部分。其结果是：李四觉得对不起没借的那部分人，心里承受煎熬。选项三、索性一律不借。最终，李四选择了第三个选项，结果是：所有的亲友都和自己反目成仇、不相往来了。

试问：张三在当初开口向李四借钱的时候，有没有想过：自己正在为李四出难题？又有没有为李四想过：李四的妻子，会不会有意见？张三自己的借钱行为，会不会影响李四的家庭和睦？等等，各种后果，张三有没有为李四想过？显然没有。

所以，我们可以知道：张三开口借钱的行为，其实也是一种自私的行为，在这个行为当中，张三只想到了自己，而没有为对方想一想——给亲友添麻烦了，自己却全然不知。

是什么使人变得如此自私？是什么使人因为“钱”的问题而亲友离散、反目成仇？——因为我们中国人打着“人情味” 的旗号、将一个本来由金融市场承担的问题、转嫁给了自己的亲友——这才是问题的根源。

“亲友借钱”，表面上不用支付利息，而在实际上，也是存在着“隐形利息”的。你的亲友借了钱给你之后，从此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，从今往后，你必须加倍地对他／她好，否则，他／她就会觉得你“不懂感恩”、“忘恩负义”。

生活经验告诉我们：这种“人情债”，其实比银行利息更难计算、更难偿还。一旦对方对于这种“人情回报”的期望值与实际所得不符，往往就会使人怀恨在心、进而反目成仇。生活经验告诉我们：这种事情，比比皆是。

所以，无论我们从哪一个角度去探讨，我们都可以得出以下这个结论：“金融借贷服务”这个社会角色，由“金融服务机构”来承担，是最佳的、最合理的方案。

也就是说：找亲友借钱，在现代社会，既不经济，也不科学，而更重要的是：它不利于人际交往，是人与人之间融洽相处的一个重大障碍。人类的理性和实践告诉我们：这个障碍，并非是不可排除的。

真理往往违背直觉。我们一直以为理所当然、甚至是天经地义的事情，往往不一定就是对的。人类社会的进步，也并不是依靠人类的感性冲动，而要依靠人类高度的理性认识。